很多人一听到“慢性病”三个字，第一反应就是：完了，保险肯定买不了了。
其实没那么绝对。我在水滴保经常遇到这种情况，用户拿着体检报告或者病历，满脸愁容地问：“我有高血压/糖尿病/甲状腺结节，还能不能买？”
答案是：能，但得挑着买，而且得老实交代。
别把“慢性病”当成一个整体
慢性病是个大筐，什么都能往里装。高血压和癌症晚期，虽然都算“病”，但在保险公司眼里，风险等级完全是两码事。
像一些常见的“三高”（高血压、高血糖、高血脂），如果控制得比较好，没有严重的并发症，很多医疗险和重疾险其实是愿意承保的。有的产品甚至不需要你提供复杂的体检报告，通过线上的智能核保就能快速知道能不能买、要不要加钱。
但如果是已经发展到需要长期透析的肾病，或者已经有过心梗、脑梗记录，那常规的商业保险确实会很难进。这时候就别硬磕那些要求严格的产品了，容易把自己折腾得够呛还买不成。
如实告知是底线，别抱侥幸心理
这点我必须啰嗦两句。有些人觉得：“我不说，保险公司怎么知道？”
真别这么想。现在的理赔调查能力比你想象的强得多。投保时没如实告知，等到真要赔钱了被查出来，不仅赔不到钱，保费可能都不退，这才是真正的“人财两空”。
所以，健康告知问什么就答什么，没问的不用多说，问了的必须实话实说。如果不确定自己的情况算不算“严重”，走智能核保或者人工核保是最稳妥的。
带病体也有专属的“救命稻草”
如果常规百万医疗险因为健康原因被拒了，也别灰心。现在市面上有一些专门针对“带病体”或者“亚健康人群”的产品。
比如有些医疗险放宽了健康告知，只除外几类严重的既往症，像普通的高血压、糖尿病只要没出现约定并发症，是可以正常投保并理赔的。还有些产品干脆就没有健康告知，哪怕得过癌症也能买，当然，这类产品通常会对已患的严重疾病免责，但能保住未来的新发风险，对很多中老年人来说，也是个不错的兜底选择。
我们水滴保上就有不少这类专门为慢病人群定制的方案，目的就是让那些被传统保险拒之门外的人，也能有一份保障傍身。
最后给几点实在的建议：
- 先搞定社保。这是国家给的福利，不管有没有慢性病都能买，而且对既往症没有任何歧视，报销比例虽然有限，但胜在稳定。
- 尝试智能核保。现在很多产品都支持在线试算，不留下拒保记录，多试几家，总能找到门槛低一点的。
- 关注防癌险或惠民保。如果商业医疗险实在买不了，看看当地的惠民保或者专门的防癌医疗险，这些产品的健康要求通常非常宽松。
买保险不是为了跟保险公司斗智斗勇，而是为了在风险来临时，手里能有个抓手。身体有点小毛病没关系，找准方向，照样能配齐保障。如果你对自己的健康状况拿不准，也可以去水滴保官网首页看看，或者咨询一下专业的顾问，别自己瞎琢磨。