很多人买旅游意外险，第一反应是看价格或者保额高低。这当然重要，但真到了要用的时候，你会发现“保什么”和“不保什么”才是关键。
我寻思了一下，大家最关心的其实就是两个点：出了事管不管，以及怎么赔。
先看保障范围。普通的磕碰摔伤、意外医疗这些基础责任，大部分产品都有。但如果你计划去潜水、滑雪、攀岩，或者去一些偏远地区徒步，那就得留个心眼了。很多常规的旅游意外险会把这类“高风险运动”列在免责条款里，或者需要额外附加才能保。要是没看清就买了，真出了事保险公司可能是不认的。另外，紧急医疗运送和送返这个责任也挺重要，尤其在境外或者交通不便的地方，这笔费用可不低。
再看理赔条件和免责。意外险只保“意外”，也就是外来的、突发的、非本意的、非疾病的事件。像中暑、高原反应、食物中毒，甚至猝死，在很多条款里都不算意外，除非产品特别约定了包含这些急性病责任。所以，别想当然地觉得“只要是在旅游期间生病或出事都能赔”。
还有，免赔额和赔付比例也得看清楚。有的产品虽然保额高，但免赔额也高，或者只报销社保范围内的费用。如果你希望报销更全面，就得找那种0免赔、不限社保用药的产品，当然保费可能会稍微贵一点。
最后提醒一句，投保时填写的信息一定要真实，特别是目的地和出行天数。如果实际行程和投保信息不符，比如你报了去东南亚却去了欧洲，或者延长了行程没补保，都可能影响理赔。想了解更详细的避坑指南，可以去水滴保保险攻略看看，里面有一些针对特定场景的分析。