很多人看百万医疗险时，第一眼容易被几百万的保额吸引，但真到理赔那一步，绕不开的往往是“免赔额”这三个字。

咱们水滴保在给用户做咨询时，经常遇到这种困惑：明明买了保险，为什么小病小痛还是得自己掏钱？其实这跟百万医疗险的设计逻辑有关。它主要是为了防范大病带来的巨额医疗支出风险，所以通常会设置一个起付线，也就是免赔额。

市面上大多数百万医疗险的一般医疗免赔额是1万元。这意味着，扣除社保报销后，你自己承担的合理医疗费用如果没超过1万，保险公司是不赔的；超过了1万的部分，才进入报销范围。听起来有点门槛高？但换个角度想，这也让保费变得相对亲民。

不过，现在有些产品设计得更人性化，比如支持“家庭共享免赔额”。这是什么意思呢？

假设你给一家三口都买了同一款支持家庭共保的产品。那么，这三个人的一年内累计自付医疗费用可以合并计算。只要全家加起来超过1万元，超出的部分就可以申请报销。这对于有老人或小孩的家庭来说，实用性会强很多，毕竟孩子感冒发烧、老人慢性病拿药，零零碎碎加起来很容易就跨过这个门槛了。

再说说大家关心的“重疾0免赔”。

在一些产品中，如果被保人在等待期后，初次确诊了合同约定的25种（或更多）重大疾病，那么从这次住院开始，这位被保人后续的医疗费用就不再受1万元免赔额的限制了，也就是所谓的“0免赔”。

这里有个细节得注意：这个0免赔通常是“跟人走”的，而不是“跟保单走”。也就是说，只有那位确诊重疾的家庭成员享受0免赔，其他健康的家人，他们的一般医疗还是要遵循共享的1万元免赔额规则。并不是说一个人得了重疾，全家看病都不用免赔额了。

至于产品的版本选择，像有些产品分标准版和升级版，主要区别在于保额高低。一般医疗保额从100万到300万不等，重疾医疗从200万到600万。对于绝大多数人来说，基础版的保额已经足够应对大部分极端情况了。升级版的保费增加不多，如果你预算充足，或者特别看重更高的保障上限，也可以考虑。但核心还是要看保障责任是否全面，比如是否包含自费药、外购药等。

最后提醒一句，买保险不是买数字游戏。保额再高，也得看合同里约定的责任范围、免责条款以及健康告知的要求。水滴保保险攻略里有更多关于如何看懂条款的细节，建议大家在投保前多花点时间研究一下，或者来水滴保官网首页看看不同产品的具体差异，选到最适合自家情况的才是最好的。