前几天有个朋友发来一份意外险保单，问我性价比怎么样。我看了一眼，愣住了——

他买的那个产品，交通意外保额300万，一般意外保额才10万。我问他为什么选这个，他说：“300万保额，看起来多安心啊。”

说实话，我都不知道该说什么了。

这其实是意外险最常见的坑之一。很多人买意外险，跟我这位朋友一样，看到“交通意外500万”“航空意外1000万”，眼睛都亮了，心想这保额真够意思。但问题是——

一般意外保额才是“兜底”的。

你想想，交通意外毕竟是小概率事件，大多数时候的意外，比如走路摔伤、做饭烫伤、高空坠物砸伤、触电、溺水，这些都是“一般意外”。如果主险保额只有10万，出了事能赔多少？

所以选意外险，先看“一般意外”的基础保额有多少，高了才好。交通意外那些附加保额，可以当作“锦上添花”，但别让它喧宾夺主。

“猝死算不算意外？”这个问题我问过很多人，超过一半觉得“当然是啊，人突然就没了，多意外”。

但保险公司不这么想。

猝死虽然突然，但它本质上属于疾病身故——心脏骤停、脑溢血发作，这些都不是“外来的、突发的、非本意的、非疾病的”意外定义。所以大多数基础意外险，猝死是不赔的。

如果你想保猝死，有两个办法：一是选明确附加了猝死保障的产品，二是单独买一份定期寿险。别指望基础意外险自动包含这个，不包含是正常的，包含是加分项。

相比前两个坑，这个坑更隐蔽，因为条款细节多。

比如免赔额——有的产品0免赔，有的100元，有的300元。免赔额越高，理赔门槛越高。

比如赔付比例——有的产品经社保结算后100%报销，有的只有80%，还有的未经社保结算直接降到60%。

比如报销范围——这是最容易被忽略的。很多产品只报销社保目录内的费用，社保外的自费药、进口器材，不好意思，不赔。

所以看意外医疗责任，要把这三个指标都看清楚：免赔额多少、赔付比例多少、报不报社保外费用。有条件的话，尽量选0免赔、不限社保、100%报销的产品，理赔体验会好很多。

说了这么多，给个实操建议吧。买意外险之前，问自己三个问题：一般意外保额够不够、猝死保障有没有、意外医疗的免赔额比例和范围怎么样。把这三个问题搞清楚，基本就能避开大多数坑。想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。