前几天邻居老张跑来问我，说他给爸妈买了份医疗险，结果住了一次院才发现这也不赔那也不赔。聊了半天才搞明白，问题压根不在产品本身，而是买之前压根没搞清楚几个关键前提。

先说最容易被忽略的——基本医疗保险。这玩意儿是国家给的底子，有它是保底，没有它基本等于裸奔。但职工医保有个隐性门槛：想退休后继续享受待遇，得缴满当地规定的年限。各地政策差异大得离谱，有的认30年，有的认25年，还有的要求必须在本地缴满多少年。你说让我给你一个全国统一答案？我真给不了。最简单的办法，打12333咨询你参保地的具体规定。基本医保确实能报销一部分费用，不过别指望全覆盖——它有起付线、有封顶线、有报销比例，真摊上大病，自己掏的钱可不是小数目。

百万医疗险呢，保额高、保障全，听着挺美。但给爸妈买之前，你得先过两道坎。

年龄是第一道关。市面上大多数产品把投保年龄卡在60岁以下，有的更严，超过55岁就得先体检。爸妈要是已经超龄了，这扇门基本就焊死了。

健康状况是第二道关。我就不说是谁了，好几位朋友都是等到父母住院了才想起来买保险，结果什么都买不了。百万医疗险的健康告知出了名的严格，高血压、糖尿病、结节……但凡沾上一样，轻则加费，重则直接拒保。

那如果这两道关都过不去呢？防癌医疗险或许是个退路。癌症是老年人最高发的重疾之一，治疗周期长、花费高，普通家庭根本扛不住。这类产品专门针对癌症，确诊后相关的治疗费用可以报销。好处是投保年龄宽松，70岁、80岁还能上车；健康告知也松很多，慢性病患者也有机会投保。不过得说清楚——它只管癌症，其他疾病不在保障范围内，属于专精但不全面的类型。

你看，给爸妈买保险这事，真不是到网上搜个产品对比表就能解决的。先把上面这些捋清楚，再根据自己的实际情况判断哪个方案更合适，心里才有底。