到了45岁还没个固定单位，心里多少会有点慌，尤其是想到以后老了靠什么生活。这时候怎么交养老保险，确实是个得好好琢磨的事。

其实摆在你面前的路主要有两条：一条是走“职工养老保险”的路子，另一条是选“城乡居民养老保险”。

如果你手头还算宽裕，或者想着退休后能多领点钱，可以考虑以灵活就业人员的身份去交职工养老保险。这种交法跟在公司上班交的其实是同一个池子，退休金相对会高一些。不过嘛，代价也不小，费用得自己全掏，而且目前大多数地区职工养老保险不支持一次性补缴，得老老实实逐年交。你得算算，从45岁交到60岁（男性）或55岁（女性），能不能凑够15年。要是到退休年龄还不够15年，那就得继续往后延，直到交满为止。这期间的生活压力，你得先掂量掂量。

要是觉得职工社保每个月扣的钱有点肉疼，或者担心以后收入不稳定，那城乡居民养老保险可能是个更稳妥的“保底”选择。这个缴费档次多，丰俭由人，一年几百到几千都有，压力小很多。虽然最后领到手的养老金肯定没职工社保那么香，但胜在门槛低，回本也快，至少能给晚年添份基本的保障。

我寻思了一下，这事儿真没标准答案。你要是身体好、预期寿命长，且现在能拿出这笔闲钱，职工社保的长期回报确实更诱人；要是就想图个安稳，不想被每个月的账单追着跑，居民社保也挺好。别听别人瞎忽悠说哪个绝对划算，适合自己的才是最好的。实在拿不准，去趟当地的社保服务大厅，让工作人员帮你按现在的基数算算账，比在网上看一堆攻略都管用。你也可以通过水滴保保险攻略了解更多社保与商业保险的搭配思路。