说实话，45岁还没交过养老保险，现在确实有点尴尬。
以前大家觉得女性50岁、55岁就能退休，养老保险交个15年刚好够用。但现在不一样了——2025年1月1日起实施渐进式延迟法定退休年龄，原50岁退休的女性职工要逐步延迟到55周岁，原55岁退休的要逐步延迟到58周岁。45岁女性（约1981年左右出生）正好踩在政策过渡期上，实际退休年龄得查官方对照表，但基本都会晚于以前的预期。
那这跟选养老保险有什么关系呢？关系大了。你交的年限要能"跑赢"退休年龄——如果55岁甚至58岁才退休，交15年刚好达到最低缴费要求，这是职工养老保险的基本情况。相比之下，城乡居民养老保险虽然缴费灵活，但待遇调整机制没有职工养老保险那么有优势，延迟退休的"成本"会更高一些。
选职工养老保险还是居民养老保险，要看自己的钱袋子、收入稳不稳定、对养老金的需求有多高。建议先查当地社保机构的官方退休年龄对照表，再结合实际情况做决定。想了解更多基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。