很多人纠结要不要买小额医疗险，觉得平时感冒发烧花不了几个钱，专门买个保险好像有点亏。但其实这东西挺微妙的，它不像百万医疗险那样“保大不保小”，反而是专门盯着那些几百上千块的住院费用来的。

如果你或者家里老人小孩体质比较弱，隔三差五就得跑医院，那小额医疗险确实能派上用场。毕竟医保报销完，剩下的自费部分虽然不多，但积少成多也是一笔开销。这时候，一份免赔额低（比如0元或100元）的小额医疗险就能把这部分缺口补上。

不过话说回来，这东西也有明显的短板。最让人头疼的其实是续保问题。很多小额医疗险是不保证续保的，今年理赔了，明年可能就买不了了，或者产品直接停售。这就很尴尬，你指望它长期兜底，它可能随时“撂挑子”。

另外，它的保额通常也就一两万，真要是碰上大病，这点钱根本不够看。而且有些产品只报销社保范围内的费用，进口药、自费项目一概不管。所以，别光盯着保费便宜就下手，得仔细看看条款里的报销比例和范围。

我的建议是，如果预算允许，先把百万医疗险配齐，那是防大病的底线。在此基础上，如果确实担心小病住院的自费压力，再考虑加一份小额医疗险作为补充。如果只是偶尔生个小病，其实自留风险也没多大问题，没必要为了那点报销去折腾续保的不确定性。

想了解更全面的保险配置思路，可以参考水滴保保险攻略里的相关内容，结合自己的实际健康状况和经济能力来做决定。