给娃买重疾险，很多家长第一反应就是：要是没生病，这钱是不是白交了？

这种想法太正常了。毕竟谁的钱都不是大风刮来的，总想着能“回本”才踏实。于是，返还型产品就特别有吸引力——说好了到期没出险就把保费退给你，听起来像是免费得了个保障。

但咱们得算笔账。返还型之所以能返钱，是因为你前期交的保费里，有一部分被拿去理财或者储蓄了，所以它的价格通常比纯保障的消费型贵出一大截。而且要注意，如果在保障期内真的发生了理赔，大多数返还型产品就不再返还保费了。也就是说，你多交的那部分钱，其实是买了个“可能拿回来”的预期。

消费型就不一样了，它主打一个纯粹。在保障期内，只要符合合同约定的重疾条件，保险公司就按约定给付保险金；如果到期平安无事，合同结束，保费不退。虽然听着有点“亏”，但它用更少的钱撬动了更高的保额。对于预算有限的家庭来说，先把保额做足，比纠结能不能返本更实在。

再说个挺扎心的现实。很多家庭有了孩子后，恨不得把全世界最好的东西都塞给孩子，买保险也是，大人的还没配齐，先给娃买了一堆。

其实，父母才是孩子最大的“保险”。如果作为经济支柱的大人倒了，家里的收入来源断了，就算孩子手里攥着保单，后续的保费谁来交？生活怎么办？

所以，我们水滴保一直建议：先大人，后小孩。先把家里赚钱的人保障好，这才是对孩子最负责任的做法。至于具体怎么选，可以看看水滴保保险攻略，里面有一些基础的配置思路，能帮你理清头绪。