很多家长在给孩子挑保险时，最容易在重疾险和意外险上犯难。其实只要抓住几个关键点，这事儿也没那么复杂。

先说重疾险。给小朋友选这个，别光盯着病种数量看，得看它包不包含孩子高发的几种病。像白血病、严重川崎病、重症手足口这些，都是少儿阶段比较常见的。如果一款产品能把这些高发重疾额外多赔点，那实用性就强多了。另外，轻症和中症的保障也不能少，毕竟很多大病早期发现时，治疗费用虽然没那么夸张，但也是一笔不小的开支，有这部分赔付能减轻不少压力。

至于保额，我个人的建议是尽量往高了配。现在医疗通胀这么厉害，50万起步算是个基础线吧，这样万一真遇上大事，除了治病，还能弥补家长因为照顾孩子而损失的误工费。保障期限嘛，预算紧就先保到成年，等孩子长大了再自己补充；预算足就直接上终身，省得以后年纪大了身体有点小毛病再想买都难。

再聊聊意外险。小孩子磕磕碰碰太正常了，所以意外险里最值钱的其实是“意外医疗”这一项。选的时候，一定要看它是不是不限社保范围报销，免赔额越低越好，最好能0免赔。毕竟孩子摔了碰了去门诊处理一下，花不了多少钱，如果还得自己掏几百块免赔额，那这保险买了跟没买区别不大。身故和伤残保额虽然重要，但国家对未成年人身故赔付有限制，所以重点还是放在医疗报销上。

对了，最近保险圈有个大动静，预定利率又要下调了。简单说，就是以后买同样的保障，保费可能会变贵。如果你正好打算给孩子配齐这两样，趁现在还没完全切换新产品，早点定下来可能更划算。当然，也别为了赶时间就随便买，健康告知该填的还得如实填，这是理赔的基础。

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