买重疾险之前，很多人第一反应是“保哪些病”。说实话，这个问题的答案比你想象的要复杂——不是简单列个清单那么简单。
先说个冷知识：市面上叫“重大疾病保险”的产品，都逃不开一个行业标准。中国保险行业协会发布的《重大疾病保险的疾病定义使用规范（2020年修订版）》规定，从2021年2月1日起，这类产品必须包含28种重度疾病和3种轻度疾病。也就是说，不管你买的是哪家保险公司的重疾险，这28种病是“起步配置”，像中国人寿的国寿福系列、康宁系列这类产品，基础病种都遵循这个规范。
那这28种到底包括啥？常见的几类比如恶性肿瘤——重度（注意，这里专门标注了“重度”，意味着癌症按严重程度分了两档）、较重急性心肌梗死、严重脑中风后遗症、重大器官移植术或造血干细胞移植术、冠状动脉搭桥术、严重慢性肾衰竭等，都在里头。
问题来了——很多人以为只要确诊这些病就能赔钱。真实情况是：不一定。部分病种要求达到某种状态或实施了特定手术才能赔。举个例子，很多人以为心梗确诊就能按重疾赔，但实际上无论新旧规都有严格的临床指标要求，新规更是明确命名为“较重急性心肌梗死”，必须满足心肌标志物异常并有症状表现等一系列指标，不是简单的“胸口疼一下”。脑中风也是同样的道理，得留下神经系统永久性障碍才触发重疾理赔。
还有一个容易踩坑的地方：冠状动脉搭桥术。很多人以为放了心脏支架就算，实际上新规明确指的是开胸手术——就是那种得切开胸骨、体外循环的大手术。微创支架手术不在这个重疾范围内，有的公司会把它归到轻症里，具体得看条款。
所以你看，重疾险保什么、怎么赔，合同条款才是最终答案。不同产品在扩展病种数量、赔付比例和特定疾病覆盖上可能存在差异，买之前别嫌麻烦，把条款里关于疾病定义和赔付条件的那几页仔细看看，比事后扯皮强多了。