父母上了年纪，很多人才突然意识到：光靠医保好像不太够用。

这话不是危言耸听。大病来临时，进口药、靶向药、ICU费用……这些医保目录外的开销，分分钟能让普通家庭掏空积蓄。另一方面，老年人身体机能下降，跌倒骨折、意外磕碰的发生概率也在上升。再加上失能风险——可能某天需要人长期照顾，护理费也是一笔不小的数目。

社保肯定要优先保着，这是国家给的基础保障，养老和医疗两块都有。但它确实有覆盖边界，一些好的药品、先进的治疗手段不一定能报销。

所以商业保险可以作为补充。具体怎么选，看家庭实际需求和预算。百万医疗险能覆盖大额医疗支出，对抗大病风险，不过要提醒的是——老年人投保这类产品，健康告知往往比较严格，而且有年龄上限，不一定每位老人都能顺利投保成功，要做好心理准备。意外险投保门槛相对低一些，保费也不算贵，老年人身体不灵活、容易磕碰，意外险能管意外医疗费用。防癌险只保癌症，保障范围更聚焦，但好处是健康告知相对宽松，保费也比特地买一份重疾险要便宜些，对于身体有些小毛病的老人来说，是比较务实的选项。

还有长期护理险，专门针对失能老人的护理费用提供保障。不过需要注意，这项制度目前还在试点阶段，不是所有城市都开展了，建议先咨询当地医保部门，了解清楚本地政策再决定。

给父母买保险，核保环节很关键。产品再好，健康告知过不了也没用。老年人身体多少有些基础问题，如实告知是基本义务，最终能不能承保，要以保险公司的审核结论为准。

想系统了解各险种的区别和投保要点，可以参考水滴保保险攻略，里面对常见问题有比较清晰的整理。