买终身寿险的时候，保额写的是几十万甚至上百万，但真到了理赔的时候，这笔钱能全额拿到吗？说实话，很多人买之前没搞清楚这个问题，等到需要理赔的时候才发现，实际到账的钱跟预期差了一截。
终身寿险的身故保险金给付规则，本质上是把三个因素放在一起比较：被保险人的年龄、身故时缴费有没有完成、还有保单本身积累了多少现金价值。具体怎么比，咱们分情况说。
18岁是一道分界线
如果被保险人在18岁生日之前就不幸身故了，这种情况保险公司只赔两样东西里较大的那个：一个是累计已经交的保费，另一个是保单当时的现金价值。为什么这么规定？监管部门的意思是，未成年人不具备完整的民事行为能力，不应该把寿险当成某种“投资”，所以赔付上限就是“你交了多少”和“你账户里值多少”这两个数里挑大的。
18岁及以后就复杂多了。这里还要再切一刀——看缴费期满没有。
缴费期满前后，算法不一样
缴费期内身故，赔的是“累计已交保费乘以合同约定比例”和“保单现金价值”这两者里较大的那个。注意，这里有个“合同约定比例”，不同产品、不同年龄段，这个比例可能不一样。如果你看到某个具体数字，建议先别急着当真，一定要翻一下自己那份保单的条款，或者直接问保险公司客服确认。
缴费期满之后呢？赔付的逻辑就变成了“三选一”——累计已交保费乘以约定比例、保单现金价值、当年保单有效保额，这三个数里取最大的那个。有效保额这东西，每个产品定义不完全一样，有的可能已经涨到了一个挺可观的数字，有的可能跟基本保额差不多。关键还是看你的合同怎么写。
说个具体的场景吧方便理解：张先生30岁投保，年交保费5万，交了10年，50岁时因意外不幸身故。他以为自己买的是100万保额，应该能赔100万。实际上理赔多少，要看保单有效保额有没有超过已交保费乘以约定比例、以及当时的现金价值。如果这些年保额增长了，可能赔到手确实接近或超过100万；但如果产品现金价值增速较慢，或者有效保额定义不同，实际赔付可能跟100万有差距。这就是为什么很多人在理赔环节会觉得“买的时候说赔这么多，怎么到手变少了”。
投保之前最好做两件事。先把条款里关于“身故保险金计算”的那段话读一遍，哪怕晦涩也要硬着头皮看完。再直接打保险公司客服电话，把自己关心的年龄节点和缴费状态对应的计算方式问清楚，别嫌麻烦。
至于产品选择，如果你想同时了解多款产品的条款差异和保障特点，可以看看水滴保保险攻略，上面有一些基础对比思路。不过最终还是那句话——合同怎么写的，就怎么赔。