很多人买重疾险之前，心里默认的是：得了大病，确诊就能拿到钱。
等真出险了才发现，事情没那么简单——有些病确诊就能赔，有些得达到特定状态，还有些必须做了手术才行。这里头的门道，跟疾病的严重程度划分直接相关。
先说确诊就能赔的情况。拿恶性肿瘤来说，只要病理报告确认为“恶性肿瘤——重度”，肺癌也好、乳腺癌也罢，保险公司就得按约定金额赔付。但问题来了，是不是带“癌”字就都算？还真不是。原位癌、未发生转移的早期癌，按2020年行业规范的标准，它们压根不在“恶性肿瘤——重度”的范畴内，而是被划进了轻症或中症，赔付比例自然比重度疾病低很多。
再看需要达到特定状态才能赔的。比如急性心肌梗死，光是心电图改变可不够，得满足“较重急性心肌梗死”的诊断指标；脑中风也是，后遗症必须达到一定严重程度才能触发理赔。不是胸口一疼、脸歪嘴斜就一定能赔，保险公司要看的指标不少。
还有一类，必须实际做了手术才赔。器官移植、主动脉手术、冠状动脉搭桥术，都得真的实施了相应手术，赔付才启动。
这里有个关键数字得记住：28。2020年版的行业规范明确，重疾险产品必须包含的轻度疾病种类是28种。等等，我重新说一遍，是重度疾病——至少28种，这是强制要求；另外还有3种轻度疾病也是强制要求的。为什么很多人买完觉得“踩坑”？就是没搞清楚这个区别。他们以为买的重疾险“保癌症”，结果原位癌出险时才发现赔的钱差了一截。
说白了，重疾险保的不是“病”这个字本身，而是“严重的病”或者“严重到某种程度的病”。各家产品会在28种基础上自己加病种，但“重度”“轻度”“原位癌”的定义和赔付比例，条款里写得清清楚楚。投保前多看两眼，比出险后拍大腿有用多了。
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