很多家长在给孩子配保险时，最头疼的往往不是大病，而是那些三天两头的小病小痛。感冒发烧、磕磕碰碰，去趟医院几百块就没了，积少成多也是一笔不小的开销。

这时候，能覆盖日常门急诊费用的少儿门诊险就成了不少家庭的选择。这类产品通常包含意外医疗、疾病门诊以及疾病住院等责任，有的还会额外提供白血病等特定重疾的保障。

不过，买这种保险不能光看保费高低。比如市面上有些产品，有社保和无社保的保费差距挺大，这主要是因为报销时的结算方式不同。如果孩子在就医时能通过社保统筹账户结算，保险公司通常能报销更高比例的社保内费用；反之，如果没有经过社保结算，报销比例可能会打折扣，或者保费本身就会定得更高一些。

在挑选这类产品时，有几个地方得特别留心。一个是等待期，疾病门诊和住院通常都有几十天到三个月不等的等待期，这期间生病是赔不了的，只有意外医疗一般没有等待期。另一个是免赔额和报销限额，有些产品虽然号称100%报销，但可能只限社保内用药，或者有每日/每次的赔付上限。至于社保外的自费药，能不能报、按什么比例报，都得翻到条款里看清楚。

另外，健康告知也是个坎。虽然门诊险的健康要求相对宽松，但如果孩子已经有了一些既往症，或者近期住过院，投保时还是得如实告知，不然以后理赔容易扯皮。具体能不能投、怎么赔，最终还得看保险公司的核保结论和合同约定。

如果你对孩子的保障规划还有点拿不准，或者想看看不同年龄段更适合哪种搭配，可以去水滴保保险攻略里找找灵感，那里有一些比较基础的配置思路可以参考。