很多人买增额终身寿险，盯着那个“复利增长”看，觉得钱放进去就能滚雪球。这没错，但咱们得先搞清楚，它本质上还是个寿险，保的是人的命。
也就是说，最核心的保障还是身故或者全残。赔多少呢？一般分几个阶段。18岁之前，通常是退保费或者现金价值，哪个多给哪个。毕竟未成年人身故赔付有限制，这是监管规定的，各家都差不多。
18岁之后，情况就复杂点了。如果还在缴费期，一般是拿现金价值和已交保费乘个系数比大小；要是缴完费了，那就从现金价值、当年度有效保额、已交保费乘系数这三个里头挑最大的给。这么设计，其实就是确保你不管什么时候走，拿到手的钱都不会太亏，甚至还能有点盈余。
不过，有些产品会在基础保障上加点“料”。比如坐飞机出事，或者遇到地震、洪水这种大灾。这时候，除了原本该赔的身故金，可能还会额外再给一笔。有的直接按保额加倍赔，有的是把交的保费再退一遍。这就有点像买寿险送了份特定意外险。
但这玩意儿不是标配。有的产品有，有的没有；有的只保航空，有的连自然灾害也包。所以别光听名字好听，得翻开条款看看“保险责任”那一栏。特别是那些写着“额外给付”的字眼，到底是怎么个加法，是叠加在保额上，还是单独算，都得弄明白。
我们水滴保在帮大家梳理这类产品时，常发现大家容易忽略这些附加项。其实对于经常出差飞空中的人，或者住在灾害多发区的朋友，这部分保障还挺实用的。当然，如果你更看重资产传承或者长期储蓄，那重点还是得看现金价值的增长速度。
具体怎么选，还得看你的核心需求是什么。是想稳稳当当存笔钱，还是希望保障面更广一点？水滴保保险攻略里有一些关于不同险种搭配的思路，或许能给你点启发。