很多人买增额终身寿险，盯着现金价值增长看，却忽略了最本质的东西——身故保障到底怎么赔。

说实话，这事挺反直觉的。你以为赔的是保额？不完全是。保险公司算钱的时候，会同时拉出几个数字：已交保费、现金价值、当年度有效保额，然后按合同约定的规则取最大值。这里有个关键节点——缴费期有没有结束。还在缴费期，算法简单些；缴费期一结束，取大值的候选名单里就多了个“当年度有效保额”，这才是增额终身寿险“增额”的意义所在——时间拉得越长，有效保额越大。

另外有个细节，新手特别容易踩：18岁是个分水岭。未成年出险，赔的是已交保费和现金价值取大——这其实是监管的硬性规定，防止道德风险。成年后，赔付逻辑才真正“长大成人”，开始跟到达年龄挂钩。

除了基础的身故或全残保障，有些产品还会附加航空意外责任，甚至把重大自然灾害也打包进来。怎么赔？说白了就是——在正常身故保险金基础上，再额外给付一笔钱，但这笔钱给多少、什么条件下给，每款产品细节不一样，别光听销售说，自己翻合同对照着看。

产品下架了还能买吗？这也是我常被问到的问题。老产品停售不代表合同失效，但新用户确实买不了。所以选产品的时候，建议先确认一下当前在售状态，别把功课全做在一款已经买不到的产品上。

想继续了解增额终身寿险的基础选购思路，可以参考水滴保保险攻略。