很多家长在给孩子挑保险时容易犯迷糊：这也要买，那也得有，最后发现保单堆了一叠，真出事了却不知道该用哪张。其实没那么复杂，咱们把孩子的风险拆开看，每个险种解决的具体问题都不一样。

平时孩子感冒发烧、拉肚子去门诊，这种小病小灾产生的费用，靠的是门诊险（或者叫小额医疗险）。这类产品免赔额很低，甚至0免赔，但保额通常不高，也就几千到一两万的样子。它的作用就是让你在看小病时少掏点腰包，不用为了几百块的药费纠结半天。

但如果不幸碰上大病，需要住院甚至手术，花费动辄几万、几十万，这时候门诊险就不够看了。得靠百万医疗险。它的免赔额通常是一万，看起来有点门槛，但保额高达几百万。一旦超过免赔额的部分，它能帮你把大部分医疗费用报销掉。你可以把它理解为家庭医疗支出的“防波堤”，挡住那些可能冲垮家庭经济的大浪。

不过，光有医疗险还不够。医疗险是“报销型”的，花多少报多少，而且只能报医院里的费用。孩子生大病，家长往往得请假陪护，甚至辞职照顾，这笔收入损失医疗险是不管的。还有后期的康复费、营养费，以及去大城市看病产生的交通食宿费，这些隐性支出也是一笔不小的数目。这时候就需要重疾险出场了。

重疾险是“给付型”的，只要确诊了合同约定的疾病，保险公司就直接赔一笔钱。这笔钱怎么花，你说了算。它可以用来弥补家长的误工损失，也可以作为康复基金。所以常有人说，医疗险和重疾险是“黄金搭档”，一个负责报销账单，一个负责给钱过日子，缺一不可。

除了生病，孩子活泼好动，磕磕碰碰在所难免。摔伤、烫伤、被猫狗抓咬，这些突发状况对应的是意外险。意外险主要看两部分：一是意外身故或伤残的保障，二是意外医疗的报销。挑的时候，身故保额受监管限制，未成年人有一定上限，差别不大，重点要看意外医疗部分。最好选不限社保范围的，这样进口药、自费项目也能报，而且免赔额越低越好，最好0免赔。

给孩子配保险，其实就是搭积木：门诊险解决日常小病，百万医疗兜底大病医疗费，重疾险补偿家庭收入损失，意外险防范突发风险。不用追求一步到位，根据预算慢慢补齐就行。如果想了解更多具体的搭配思路，可以去水滴保保险攻略看看，那里有不少实用的建议。