深夜的儿科急诊室，家长最怕听到什么？不是“孩子烧到39度”，而是护士喊：“下一位，请去收费处缴费。”

一千三。验血、雾化、点滴，一套下来半个月工资没了。门诊险就是来解决这种“小疼小痛”的——免赔额低、保额不大，专门对付孩子平时感冒发烧去门诊的花销。不过要注意，现在有些百万医疗险也附加了门诊责任，买之前看清楚条款。

换个场景想想。万一孩子查出来大病呢？治疗费动不动几十万，这时候百万医疗险的价值就体现出来了。它的保额能到数百万，虽然通常有1万左右的免赔额，但现在市场上也有0免赔或者低免赔的产品可选。大病支出它是能兜住的。

但医疗险有个盲区——它只管医院里产生的费用。孩子生大病，家长能安心上班吗？去北上广找专家，来回机票、食宿、可能还要一方辞职陪护，这些医疗险统统不报销。而且康复期的营养费、复查费，加起来也不是小数目。

所以重疾险是医疗险的黄金搭档。达到合同约定的赔付条件，一次性打一笔钱过来。这钱怎么花，你说了算——还房贷、补贴家用、还是给孩子用最好的康复手段，都行。医疗险报销医疗费，重疾险填补收入损失，两个配合起来，家庭财务才不会因为一场大病崩塌。

另外就是意外险。日常磕了碰了、猫抓狗咬去打疫苗，意外医疗能报销一部分医疗费。要是不幸遇到大的意外伤害导致伤残甚至身故，也会直接赔一笔钱。这笔钱谈不上安慰，但至少能让家长喘口气。挑意外险的时候，重点看意外医疗的免赔额高不高、能不能报销社保目录外的药品。身故伤残保障各个产品差不太多，不用太纠结。

这么捋下来其实挺清晰的：门诊险对付小病、百万医疗险对付大病、重疾险补收入损失、意外险处理磕碰和大的意外。单个买还是组合买，看口袋和需求。想看更多投保思路，可以参考水滴保保险攻略。