先问你一个问题：
你怕的是什么？
是突然出门被车撞了，医疗费掏空积蓄？还是万一自己不在了，房贷把老婆孩子扔在街上？
这两个问题听起来都挺丧的，但我发现很多人买保险之前，压根没认真想过自己到底怕哪个。结果就是买完发现——这也不赔，那也不赔。
意外险和寿险，就是针对上面两个完全不同的风险场景设计的。
家里顶梁柱走了，寿险才管用
先说寿险。很多人一听“寿险”两个字就皱眉头，觉得这是在咒自己。
其实不是。寿险这东西，保的就是“万一我不在了，家人怎么办”。家里背着几百万房贷的，上有老下有小的，真要突然走了，没有寿险的话，那个窟窿谁填？
所以定期寿险这东西，保障期选10年、20年或者到60岁都行，就是看你家孩子多大、贷款还有多少年。终身寿险更适合资产传承那种场景，跟普通家庭关系不大。
这里插一句，寿险的保费主要看年龄。二十几岁买和四五十岁买，费率差得不是一星半点，所以有需求的话早点考虑没坏处。
意外受伤、意外伤残，意外险才是主力
那意外险呢？
它针对的是意外事故本身——意外医疗要报销、意外伤残按等级赔钱。上班路上崴脚、骑车摔了、被狗咬了，这些才算意外险的范畴。你得病住院了，意外险一分不赔。
意外险有个特点，费率跟职业关系很大。坐办公室的和爬塔吊的，职业风险天差地别，保费自然不一样。另外它健康问卷通常不复杂，对身体状况的要求比寿险宽松不少——但这里要强调，宽松不等于完全不用告知，该如实说的还是得说。
所以到底怎么选？
我给你个简单的判断思路：
如果你担心的是“万一我走了，家人生活质量断崖”，先配一份定期寿险，保额至少覆盖家庭负债和未来几年的生活开支。
如果你担心的是“日常磕磕碰碰、意外受伤”，意外险先配上，一年一续也不贵。
两者都配也不是不可以。保障内容和期限本来就不同，组合起来反而能形成更完整的保护。
想了解更多基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。