前两天有个朋友问我，他们夫妻俩决定做“丁克”，不打算要孩子，现在房贷还有80万，双方父母也都退休了，每年大概得拿出5万来赡养。两人收入不错，丈夫年入35万，妻子25万，想着55岁就提前退休去环游世界。
这情况挺典型的。没孩子，意味着省下了大笔教育金和未来的育儿开销，但同时也意味着所有的风险都得自己扛。要是其中一方出了事，剩下的房贷、父母的赡养费，全压在另一人身上，这压力可不小。再者，既然计划提前退休，那活到90岁的长寿风险也得考虑——钱够不够花？
咱们水滴保在保险攻略里常提到，买保险得看家庭结构。对于丁克家庭来说，定期寿险的保额计算逻辑其实可以简化。不需要像有娃家庭那样，把孩子的教育费、生活费算进去。核心就两点：还清房贷，以及确保父母晚年生活无忧。
比如这对夫妻，房贷80万，父母赡养按20年算大概100万（每年5万），加起来180万。但考虑到60岁后房贷可能已还清，父母也可能已离世，所以没必要保终身。配置一份保到60岁的定期寿险就够用。丈夫和妻子各买100万保额，一年保费加起来也就两三千块。这笔钱就是给另一半留的“安心费”，万一谁先走了，剩下的日子不至于被债务压垮。
再说说养老。既然想55岁退休，光靠社保肯定不够。这时候增额终身寿险或者年金险就能派上用场。这类产品的好处是现金价值会长大，等到退休那年，可以通过“减保”的方式逐年取钱当养老金用。具体交多少、交几年，得看手头宽裕程度。像上面那对夫妻，如果每年拿5万出来存个十年，总共50万，等到60岁时账户里的钱可能已经涨到80多万了，足够支撑他们早期的环球旅行梦想。
很多人纠结保费占收入多少合适。一般建议是家庭年收入的5%-10%用来买保障型保险（重疾、医疗、意外、定寿）。如果加上养老储蓄，总占比可能会到15%甚至更高。对于丁克家庭来说，因为没有育儿支出，这个比例稍微高一点也是完全可以接受的，毕竟这些钱最终还是花在自己身上。
最后提醒一句，买保险前一定要如实进行健康告知。特别是重疾险和医疗险，身体有点小毛病很正常，但千万别隐瞒。具体的产品选择和保额测算，大家可以去水滴保官网首页看看，根据自己的年龄和健康状况挑合适的。保险这东西，没有最好的，只有最适合自己的。