说起来有点唏嘘——百年人寿的传世鑫禧钻石版已经在2024年9月1日全面停售了。但为什么我还是想聊聊它的保障设计？因为确实有不少朋友手上有这份保单，还有些人在选择增额终身寿险时想了解这类产品的逻辑。

核心保障其实不复杂，就是身故或全残保险金。但给付标准很有意思——不是一刀切的。它跟被保险人的年龄、缴费状态直接挂钩。

比如在18岁之前，如果发生保险事故，保险公司会从现金价值和已交保费里取较大的那个赔给你；到了18岁到40岁这个阶段，赔付标准就变成了三选一：已交保费的160%、现金价值、保额，哪个大就按哪个来；41岁到60岁也是类似的逻辑，只是比例变成了140%。

你发现了吗？这种设计其实是在保护不同年龄段的人。年轻时正是赚钱能力最强的时候，保障比例高一些；等年纪大了，比例适当降低，但保额本身可能已经长大了。听着有点矛盾对吧？但合同就是这么约定的。

投保人豁免这块需要特别提醒——它不是主险自带的，是可选的附加险。投保的时候如果勾选了，万一投保人发生身故或全残，后续的保费就不用再交了，但保险合同继续有效。这个功能对家庭经济支柱给自己或家人投保的场景比较实用。

还有一点，增额终身寿险的"增额"指的是保额增长，不是直接返保费。需要时间积累，不能当短期理财来看。

如果你想了解增额终身寿险的基本逻辑，可以参考水滴保保险攻略。

总的来说，理解这类产品的保障设计逻辑，比单纯看产品名称要有意义得多。停售不代表产品不好，而是提醒我们，保险产品总是在不断更新换代的。