很多家长觉得给孩子办了少儿医保就万事大吉了，毕竟这是国家给的福利，保费也不贵。但真到了孩子生病住院的时候，才发现这“福利”有点不够用。
咱们得先搞清楚少儿医保是怎么报销的。它不是花多少报多少，而是有门槛的。比如起付线，几百到一千不等，这部分得自己掏；还有封顶线，一年最多报个十几二十万（各地政策不同）；最关键的是报销比例和范围。在三级医院，报销比例可能在70%左右，而且只报社保目录内的药和项目。那些进口药、特效药，或者一些先进的诊疗手段，往往都在目录外，一分钱不报。
我寻思了一下，如果孩子只是感冒发烧去社区医院挂个水，少儿医保确实够用了。但万一碰上肺炎住院，或者更严重的情况，自费的部分可能比报销的还多。
这时候，0免赔的商业医疗险就能派上用场了。它最大的特点就是没有免赔额，哪怕只花了几百块，符合合同约定的也能报。更重要的是，它能覆盖社保目录外的费用。比如前面说的进口药、自费项目，少儿医保不管的，它可以接着报。
举个例子，假设孩子住院花了1万5，社保范围内报了8千，剩下的7千里有5千是自费药。如果没有商业险，这7千都得自己出。但如果有一份0免赔医疗险，这7千块大概率能按高比例报销回来，家长实际掏的钱就少多了。
所以，少儿医保是“保底”，商业医疗险是“加固”。两者搭配，才能把孩子的医疗保障网织得更密实。当然，具体选哪款产品，还得看家庭的预算和孩子的健康状况，可以去水滴保官网首页看看相关的保障方案，多对比一下责任条款总是没错的。