很多人问我，买保险是不是得盯着在售的产品看？也不尽然。有些已经停售的产品，反倒因为形态典型，反而更适合拿来拆解选购思路。今天就拿富德生命鑫享1号终身寿险举个例子——虽然它早在2023年11月就停售了，但里头几个设计挺有代表性，拿来分析正合适。
先说投保规则。0到70周岁都能投，这个年龄覆盖范围在增额终身寿险里算比较宽的。缴费方式支持好几种，不同年限对应的起投门槛会有差异，具体多少得看实际保单计划书。增额终身寿险的起投门槛通常不会太低，因为它的现金价值增长需要一定的保费基数来支撑，选的时候得结合自己现金流情况来掂量。
保障部分呢，它给的是基础的身故或全残责任，另外附加了一个航空意外的额外赔付——被保险人在70岁前如果坐民航班机出了事，保险公司会额外赔一笔，金额等于累计已交保费。注意了，这里有几个限定词：“70周岁前”、“航空意外”、“乘坐民航班机期间”。这些可不是保险公司随便写的，而是产品条款里白纸黑字规定的条件。所以看到类似“航空意外多倍赔付”这种说法，先别激动，翻开条款看看触发条件再说。
再说保单权益。产品支持减保和保单贷款，这两个是增额终身寿险的标配了——减保相当于从保单里取钱用，保单贷款则是用保单现金价值做质押临时周转发息。另外它还能附加万能账户，当时那个如意宝B款万能账户，保底利率是有的。不过得提醒一句，这万能账户在2023年7月就停售了，现在市面上还能不能附加、有没有新的替代产品，得一事一议。万能账户这东西，本质上是个有保底利率的理财账户，但结算利率会波动，销售的时候可能会拿现行结算利率演示，这玩意儿看看就行，别当成承诺。
回过头来看，一款增额终身寿险值不值得研究，其实就看三样东西：保障有没有亮点、权益能不能满足灵活性需求、产品形态稳不稳。富德生命鑫享1号这套组合，基础寿险+航空意外额外赔+万能账户附加，在当时算功能比较全的。不过产品停售了就是停售了，研究它主要是学思路——下次遇到新出的增额寿，你知道从哪几个角度去拆解。想继续了解增额终身寿险的基础逻辑，可以参考水滴保保险攻略。