有些产品，错过了就是错过了。小康康满溢终身寿险——也就是很多人熟悉的那个“利久久Plus”——早在2021年底就已经下架停售了。目前市面上搜到的相关信息，基本都是历史记录。所以如果有人告诉你“还能买”，那大概率是在忽悠你，别信。
说这个不是为了让你后悔，而是想借这款曾经挺火的产品聊聊：增额终身寿险到底怎么选，有哪些坑要提前避开。
先说说这款产品本身的特点，至少知道它当年凭什么吸引了那么多人：
投保门槛相对较低，支持分期缴费，对于工薪族来说，攒钱的压力被分散开了。保额会逐年递增——这个数字听起来很诱人，但我要提醒一下，这里的增长率跟实际投资收益是两码事。你最后能拿到多少钱，主要得看保单里的现金价值。
资金灵活性方面，支持加保、减保、保单贷款、自动垫交、减额交清这些操作。看得出设计初衷是想让投保人在需要用钱的时候能周转得开。
回本时间这个问题比较容易踩坑。短期缴费回本相对较快，但如果你是长期缴费，比如分10年、20年慢慢交，那回本时间会相应延后很多。绝对不能简单理解为“很快就能回本”，这个误会很多人吃过亏。
保障层面，身故或全残会根据不同年龄段有不同比例的赔付，年轻阶段赔付比例相对高一些。具体怎么算，建议直接看合同条款，每个产品都有差异。
好了，产品说完了。重点来了——选购增额终身寿险的正确思路。
不要只看数字。不管是看到多高的递增比例，先问清楚这是“有效保额增长率”还是“实际收益率”。前者只是保险金额的增长速度，后者才是你真正关心的钱袋子问题。真正的收益水平，要去看现金价值表。
回本周期要结合自己的缴费方式来评估。你打算分几年交，就按那个缴费方式去算回本时间，别拿短期缴费的数据套在长期缴费上。
还有一点很重要：产品随时可能停售。增额终身寿险不像银行存款，没有50万存款保险保障这种硬性兜底。一旦停售，就真的买不了了。所以看准了要尽早了解，但前提是别冲动，得先确认自己的需求。
如果你想系统了解一下增额终身寿险的选购逻辑和常见误区，可以参考水滴保保险攻略，里面整理了不少实用的投保思路。
买这类产品心态要稳。别被“限时”“抢购”这些字眼带节奏，也别因为看到某款产品停售了就去追其他同样可能随时下架的产品。把自己的需求和财务规划想清楚，比什么都重要。