最近有朋友问到平安守护百分百2021这款产品，说看着挺复杂，又是两全险又是重疾险的，到底保些啥？

其实拆解开来并不神秘。它本质上是一个“主险+附加险”的搭配。主险是两全保险，也就是大家常说的“生死合险”。简单说，如果在约定的保障期内人没了，赔一笔身故金；如果平平安安活到了保障期满，也能领回一笔满期生存金。

在这款产品里，满期生存金通常是把累计交的保费还给你。要是期间不幸身故，赔付金额一般是基本保额和当时保单现金价值里较大的那个。

附加的部分就是重疾险了。它覆盖了120种重大疾病。这里得提醒一句，不是医生说“你得了这个病”就直接打钱，而是必须达到保险合同里写明的疾病定义、状态或者实施了约定手术，保险公司才会按约定给付保险金。赔付的钱，通常是附加重疾险基本保额或者保单当时现金价值的较大者。

这种组合最大的特点，就是试图兼顾“保障”和“储蓄”。很多人觉得，反正最后钱能拿回来，相当于免费得了几十年保障。但咱们水滴保在保险攻略里也常提到，返还型产品的保费往往比同等保额的纯消费型重疾险要贵出不少。

比如原文提到的例子，30岁女性，20万保额，保到70岁，20年交费，一年要交五千多。这笔多出来的保费，其实就是为那个“满期返还”的功能买单。

而且有个细节很容易被忽略：如果在保障期内发生了重疾理赔，主险的两全责任通常也就随之终止了，也就是说，那笔满期返还的钱可能就拿不到了。鱼和熊掌，有时候真难兼得。

所以，选这类产品时，别光盯着“返本”看。得想想自己更看重的是高杠杆的疾病保障，还是那份到期后的资金回流。如果预算有限，先把保额做足可能更实在；如果手头宽裕，就想求个心安，那这种组合也未尝不可。具体怎么定，还是得看每个人的实际账本和健康状况。