最近保险圈有个大动作，预定利率又要降了。简单说，就是保险公司设计产品时假设的投资回报率变低了。

这次调整主要针对三类产品：普通型人身险（比如传统的重疾险、定寿）从2.5%降到2%；分红险的保证部分从2%降到1.75%；万能险的保底利率从1.5%降到1%。新旧产品的切换节点通常在月底完成。

这对我们普通人有什么影响呢？

如果你正打算买重疾险或者定期寿险，可能会发现保费稍微贵了一点。因为保险公司为了保证未来的赔付能力，在利率下行环境下，需要收取更多的保费来覆盖成本。这东西确实让人有点不舒服，毕竟谁也不想多掏钱。

而对于想买增额终身寿险或者年金险的朋友来说，最直观的感受就是“收益少了”。以前那种锁定高长期利率的机会越来越少，新产品的内部收益率（IRR）上限会被压缩。虽然分红险还有浮动收益的可能，但保证部分的底气确实没以前足了。

我寻思了一下，这种趋势其实跟整个市场的利率环境有关。银行存款利率也在降，保险公司的投资端压力也大。所以，如果原本就有配置保险的打算，尤其是看重长期锁利或者基础保障的，早点行动可能比观望更稳妥。当然，具体选什么产品，还得看自己的预算和健康情况，别为了赶末班车而买了不合适的东西。

想了解不同险种到底该怎么配，或者想看看现在市面上还有哪些值得关注的产品形态，可以去水滴保保险攻略里转转，那里有一些比较实用的筛选思路。