给孩子买保险，最头疼的往往不是大病，而是那些三天两头的小病小痛。感冒发烧跑门诊、磕磕碰碰去急诊，这些高频发生的医疗费用，社保能报一部分，但自费的部分加起来也不少。这时候，很多家长就会想到专门的少儿门急诊保险。
这类保险主要解决的就是日常看病的问题。比如孩子生病了去门诊挂号、拿药，或者因为意外受伤需要处理伤口，甚至住院观察，都在保障范围内。有些细心的家长还会关注到打疫苗的事，毕竟宝宝从小到大要接种很多次疫苗，万一出现不良反应怎么办？确实有一些少儿门急诊产品会把“预防接种意外”也写进条款里，但这可不是所有疫苗都管，通常限定在国家规定的一类、二类疫苗范围内，而且往往设有一个小额的免赔额，比如每次事故扣除100元后再按比例报销。
说到报销比例，这里有个很关键的点：你有没有给孩子交少儿医保（也就是常说的“一老一小”或居民医保）。
如果孩子有社保，并且看病时先走了社保结算，那么剩下的合理医疗费用，商业门急诊险通常能报销得更多，很多产品能达到100%的比例。但如果没交社保，或者虽然有社保却没先用社保结算，那报销比例就会打折，可能只能报60%左右，甚至有些自费项目完全不认。所以，在考虑商业门急诊险之前，先把国家给的基础保障配上，性价比会高很多。
不过，我也得提醒一句，别看到“100%报销”就冲动下单。保险合同里的细节才是重点。比如，它保不保自费药？去私立医院行不行？有没有单次赔付限额？这些都得看清。毕竟，保险是用来转移风险的，不是用来薅羊毛的，搞清楚哪些能报、哪些不能报，心里才踏实。
如果你对怎么给孩子搭配保障还有疑问，或者想看看不同产品的具体区别，可以去水滴保保险攻略里找找灵感，那里有很多针对家庭配置的实用建议。