身边有个朋友，年薪差不多十五万，前两年买了份30万保额的重疾险，感觉心里挺踏实。结果去年查出来癌症，前前后后治疗花了将近40万，医保报完自己掏了二十多万。最让他郁闷的是，生病这两年没法工作，收入基本断了——家里房贷、孩子上学、老人看病，一样都不能停。30万，填进去没多久就见底了。

这事儿挺扎心的。重疾险的核心功能，不是单纯报销医疗费，而是补偿患病期间的收入损失，还有康复期那些医保报不掉的开销。中国精算师协会的数据显示，癌症平均治疗费用在22万到80万之间，心脑血管重疾也要10万到30万——这还只是治疗费。生病期间没法上班赚钱，康复期可能要三五年，这段空白谁来填？

行业里常说的"保额买年收入的3到5倍"，本质上是个经验参考，不是数学公式。每个家庭的负债情况不一样，有的背着几百万房贷，有的老人孩子开销大，有的医保报销比例高，有的低——把这些因素都揉进去，实际需要的保额可能差出一大截。

那怎么估算适合自己的保额？可以先把家里的刚性支出捋一捋：治疗费大概要准备多少（参考上面的数据，心里有个数），康复期预计多久，这期间家庭正常运转需要多少钱，房贷外债还有多少。然后给自己留点余地，别卡着预算买太低的保额，不然真出了事，就像我那位朋友一样，追悔莫及。

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