很多人买增额终身寿险，上来就问"哪家保险公司大"，结果呢？选了一圈，发现产品条款看不太懂，收益演示也模模糊糊。我跟你说，盯着公司品牌挑，很容易掉进一个误区——

大公司的线下网点确实多，服务人员也好找。但产品本身怎么样，和公司大小没有必然联系。有些合资公司产品设计反而更灵活，服务也跟得上。关键还是得回到条款本身。

那么问题来了，挑选增额终身寿险，到底该看什么？

先说一个很多人搞混的概念——保额增长和现金价值增长，不是同一回事。

有效保额复利增长，是产品设计层面的东西，写在合同里。但你将来能拿到手的钱，主要看现金价值积累到什么水平。尤其是分红型产品，总利益里有一部分是非保证的红利，分多少、什么时候分，都是不确定的。

所以，别看到"复利增长"四个字就觉得稳了。得翻到合同里的现金价值表，那才是你能参考的"底牌"。

分红这东西，确实让一部分产品更有吸引力。但要注意，不是所有增额终身寿险都带分红。有的产品现金价值增长是确定的，有的则包含分红这一"可能加分项"。合同里写的演示收益，只是参考，不能当成承诺。

保证的部分看现金价值表，不保证的部分问清楚分红的来源和历史情况。

说完产品本身，再看公司。

中国人寿、平安人寿、太平人寿这些大型险企，牌子响、网点密，真要办线下业务确实方便。但产品好不好，和公司规模没有直接因果关系。合资公司比如中宏、中意这类的，有时候产品形态更细致，增值服务也有特色。

先搞清楚自己的需求：是想做长期资产储备，还是看重身故保障？是能接受分红的不确定性，还是更倾向确定性的现金价值积累？然后把重心放在产品条款和现金价值演示上。

这里顺带提一下，市场上产品迭代快，本文提及的中国人寿鑫益传家系列、平安御享金越系列、太平国弘一号系列等产品，都是分红型增额终身寿险。分红部分不确定，实际收益以保险合同条款约定为准。投保前务必仔细阅读现金价值表和红利分配说明，结合自身情况判断是否适合。

想继续看基础的选择思路，可以参考水滴保保险攻略。