很多人纠结要不要买小额医疗险，其实这玩意儿说白了就是给百万医疗险“打补丁”的。

咱们都知道，百万医疗险保额高，能兜住大病风险，但它通常有个1万元的免赔额。也就是说，住院花了八千、九千，只要没超过一万，百万医疗险是一分钱不报的。这时候，小额医疗险的作用就出来了，它专门负责报销这一万以内的小额医疗费用。

所以，配置顺序很明确：先确保自己有百万医疗险做基础保障，如果预算还有富余，或者家里孩子老人经常跑医院，再考虑配个小额医疗险。

挑小额医疗险时，有两个点得盯紧了。

一个是健康告知。小额医疗险因为理赔频率相对高，保险公司风控会严一些。但反过来想，如果你身体有些小毛病，买百万医疗险可能费劲，有些小额医疗险的健康告知反而相对宽松一点。当然，具体能不能买，还得老老实实看健康告知问卷，按询问如实回答，别想着隐瞒，不然理赔时容易扯皮。

另一个是免赔额。既然买它是为了填补百万医疗险那1万的空缺，那小额医疗险自己的免赔额当然是越低越好。最好是0免赔，或者只有一两百块的那种。如果小额医疗险自己也设个几千块的免赔额，那中间就会出现一个“真空地带”，两边都不管，这就失去搭配的意义了。

总之，小额医疗险不是必需品，但对于就医频率高的人群来说，确实能减少不少自费支出。想了解更详细的险种搭配逻辑，可以去水滴保保险攻略里翻翻，里面有不少实用的避坑建议。