家里有3岁宝宝的家长，最头疼的可能就是选保险了。市面上产品那么多，到底该先买哪个？其实逻辑很简单：先基础，后补充。

第一步，先把少儿医保办了。这是国家给的福利，门槛低、价格亲民，而且不管孩子身体有没有小毛病都能参保。虽然各地政策有点差异，但通常建议在出生后尽快办理，这样从出生起的医疗费用也能按规定报销。如果还没办，赶紧去社区或社保局问问，别拖。

有了医保打底，再考虑商业保险。3岁的孩子正是活泼好动、探索世界的时候，磕磕碰碰在所难免，所以意外险很实用。挑的时候别光看身故赔多少（毕竟孩子身故保额有限制），重点要看意外医疗的报销范围。比如是不是不限社保目录、有没有免赔额、报销比例是多少。这些细节决定了孩子摔伤、烫伤去医院时，你能少掏多少钱。

接着是重疾险。小孩子抵抗力弱，万一遇上白血病等严重疾病，治疗周期长，家长还得请假陪护，收入损失不小。重疾险的作用是确诊合同约定的重疾后，直接给付一笔钱，这笔钱怎么花由你决定，可以用来弥补收入损失或者请护工。关于保额，我建议至少50万起步。虽然保费会随保额增加，但真遇到大事，30万可能真不够用。如果预算紧张，可以先选保定期（比如保30年）的消费型产品，杠杆高，压力小。

最后是医疗险，也就是大家常说的百万医疗险或小额医疗险。医保报销有上限和目录限制，剩下的自费部分就可以靠它来补。百万医疗险主要防大病住院的高额花费，一般有一万左右的免赔额；小额医疗险则能覆盖门诊或小住院的费用，但保费相对贵一些。看自家情况选，如果担心大病风险，优先百万医疗险。

总之，给孩子买保险不是越贵越好，也不是越多越好。先确保医保在手，再根据预算一步步配置意外险、重疾险和医疗险。如果你对具体的条款拿捏不准，或者想看看不同产品的详细对比，可以去水滴保保险攻略里找找灵感，那里有很多针对少儿保险的科普内容，能帮你避开不少坑。