给爸妈买保险，最怕的不是买错，是买贵了还在那儿踩坑浑然不觉。65岁这个节点挺微妙的，好多产品看着能投，真到核保那步才发现门道不一样。
先说意外险。很多人觉得意外险嘛，年轻人能买老人也能买，其实不是。部分普通意外险产品把投保年龄上限卡在65岁，你兴冲冲选好了，等到要付款了才发现“抱歉，不在投保范围内”。解决方案倒是有——现在市面上有专门针对老年人的意外险，投保年龄上限更宽，这类产品往往还额外加了骨折保障什么的，对老年人挺实用。所以啊，给父母挑意外险，第一件事就是看年龄上限，别到时候白忙活。
再说医疗险。百万医疗险听起来挺美的，保障范围广，不限医保用药，不限疾病种类，真碰上大病能顶大用。但这东西健康告知卡得严，高血压、糖尿病这类老年常见慢性病，一不小心就被拒了。我就不说是谁了，上个月还有人来问，说他爸明明身体挺好的，怎么百万医疗险核保没通过——后来一看病历，高血压三期。
要是百万医疗险实在投不了，也别死磕。防癌医疗险是个替代方案，只保癌症相关的医疗费用，但健康告知相对宽松，对部分慢性病更友好。这个选择挺现实的——癌症在重大疾病里发病率靠前，治疗费用也不低，如果常规医疗险投不了，防癌医疗险至少能兜住一块风险。
至于重疾险，这个就比较尴尬了。保费跟年龄直接挂钩，年龄越大保费越贵，这是常识。但很多人不知道的是，65岁投保重疾险可能出现“保费倒挂”——就是你累计交的保费，跟你能拿到的保额差不多，甚至还要多。杠杆率低到这个程度，就有点尴尬了。加上老年人身体多少有些小毛病，健康告知也不好过。除非预算特别充足、有明确的特定需求，否则一般不建议把传统重疾险作为65岁老人的优先配置，倒是可以考虑保障范围更聚焦的防癌险。
说到底，给父母买保险这事，没有标准答案。你得先摸清楚爸妈的身体情况、既往病史，再结合预算来选。与其问“哪个产品好”，不如先问“爸妈现在的身体状况能投哪个”。想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。