华夏常青树（智慧版）是华夏人寿推出的一款比较典型的“返还型”重疾险产品。这类产品在市面上一直很有市场，毕竟谁都不想交了保费最后没出险就“打水漂”了，对吧？

这款产品本质上是一个两全保险主险加上一个重疾险附加险的组合。它的保障责任确实铺得挺开，重疾、中症、轻症都有覆盖，还包含了身故、全残以及疾病终末期的保障。如果到了约定的年龄（比如80岁）还没有发生过重疾理赔，它能返还一定比例的保费。这种“有病赔钱、无病返本”的设计，听起来确实很美好，也符合很多人对保险的传统期待。

不过，咱们得透过现象看本质。这种设计带来的直接后果就是保费比普通的消费型重疾险要贵出不少。你可以把它理解为你多交了一部分钱给保险公司去理财，等到期满再拿回来。这就导致它的杠杆率相对较低。而且，这款产品的最长缴费期限通常只有20年，如果能拉长到30年缴费，每年的压力会小很多，杠杆也能做得更高。

所以，它到底值不值得买？我觉得不能一概而论。

如果你预算非常充足，并且心里特别在意“本金安全”，觉得如果不返还就亏了，那这款产品可以考虑。但如果你更看重每一分保费能撬动多少保额，或者希望用更少的钱买到更高的保障额度，那么市面上那些不返还保费的消费型重疾险可能是更具性价比的选择。

在水滴保官网首页上，你也可以看到很多不同形态的重疾险产品。建议大家在选择时，先问问自己：我买保险的核心目的是什么？是为了强制储蓄还是为了转移大病风险？想清楚这一点，答案自然就出来了。