去保险公司或者银行网点逛过一圈的朋友，大概都听过类似的介绍：“这款重疾险，保障大病，万一平平安安没出险，到期还能拿回来一些钱，等于没花太多。”听起来确实挺诱人的——华夏常青树（智慧版）就是这类产品的代表。

这类产品的结构通常是主险两全保险加附加提前给付重大疾病保险。说白了就是：你交的保费，一部分用来买疾病保障，另一部分存起来等着某种形式的“回馈”。保障范围覆盖得比较全，重疾、中症、轻症、身故、全残、疾病终末期都有涉及。交费期间最长20年，不能拉长到30年。

它的设计逻辑其实挺清晰的——满足了很多人“钱不能白花”的心理。买纯消费型重疾险要是没理赔，保费就当“打水漂”了，有些人就是接受不了这种感觉。返还型产品虽然贵一些，但至少有个“回本”的盼头。

但问题是，贵出来的这部分钱值不值，就因人而异了。同等保障责任下，不带这类回馈机制的消费型重疾险保费通常更低。如果你预算充足、又确实看重“强制储蓄+到期回馈”这个功能，选这类产品没什么毛病。但如果手头紧、或者只想用最少的钱覆盖疾病风险，那就要慎重掂量一下了。

另外还有个现实问题——20年的交费上限。想象一下，家庭经济支柱正值年收入高峰期，每年交保费压力还好；但要是收入稳定、想通过拉长交费期来降低每年压力，这类产品就不太灵活了。交费期短，每年掏出去的钱就多，杠杆效应相对弱一些。

说到底，返还型重疾险没有绝对的好坏，只有适不适合。想知道自己该不该选，看三个东西就够了：预算够不够宽裕、对“回馈”这个功能到底有多在意、身体情况能不能顺利通过健康告知。

哦对了，顺便提一句，华夏保险已经更名为瑞众人寿了。如果你在研究老产品条款或者持有相关保单，注意到这个变化就好。

想进一步了解水滴保的重疾险产品思路，可以看看水滴保保险攻略。