说到年金险的身故理赔，很多人第一反应是“只要人没了就能赔”。我跟你说，真不是这么回事。就拿爱心人寿乐养多5号年金险来讲吧，它的生存年金和身故保障责任，看着写得很清楚，但背后藏着的免责条款才是关键——很多人就是栽在这上面了。
《保险法》第44条有规定，以被保险人死亡为给付条件的合同，自合同成立或效力恢复之日起两年内，被保险人自杀的，保险公司不承担给付保险金的责任，不过要退还保单现金价值。超过两年后，保险公司就得按合同约定来赔了。这条很多人不知道，一听“自杀不赔”就直接跳脚骂保险公司，其实人家是依法行事，而且两年期限一到，该赔还是赔。
故意行为和违法犯罪呢，也不用我多解释——投保人故意造成被保险人身故，或者被保险人自己违法犯罪导致的伤亡，保险公司当然不会当冤大头。
还有战争、暴乱、核辐射这些不可抗力因素，保险公司通常也会在条款里写明免责。你想啊，这种大环境事件本来就不在可控范围内，保险公司也没法评估风险，不写进去才奇怪。
不过话说回来，具体到每款产品，免责条款的内容和表述可能会有差异。我就见过有的产品把醉酒驾驶单独拎出来，有的把高风险运动列得特别细。所以啊，买之前一定要翻翻合同里“责任免除”那一章，别嫌字多看不懂就略过去。条款这东西，懒得看的人最后往往要吃亏。
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