买分红型年金险，大家最关心的往往是“能领多少钱”，但有时候，“什么情况下不赔”可能更值得咱们提前琢磨清楚。
像恒安标准人寿的这款恒爱尊享2.0终身年金保险（分红型），虽然主打的是长期的现金流规划和红利分配，但它毕竟是一份保险合同，就有它的“底线”和“红线”。这些不保的情况，通常都写在合同的“责任免除”章节里。
咱们先说几种比较极端的。如果投保人或者被保险人自己故意去伤害身体，比如故意自伤、故意犯罪，或者是抗拒警察叔叔依法采取的强制措施，那肯定是不在保障范围内的。这很好理解，保险保的是“意外”和“风险”，不是保“故意制造的风险”。
还有一些生活习惯上的“高压线”。比如吸食或注射毒品，这不仅是违法的，对身体的损害也是不可逆的，保险公司对此类行为导致的事故是不承担责任的。另外，酒后驾驶、无证驾驶或者开着没有合法行驶证的机动车上路，这些行为本身就极大地增加了风险发生的概率，所以也被列入了免责清单。
再就是那些不可抗力或者大范围的社会性风险。像战争、军事冲突、暴乱，或者是核爆炸、核辐射这类情况，因为影响范围太大、损失难以估量，通常也是所有商业保险的免责项。
在健康方面，有两个点得注意。一个是合同成立或者复效后的两年内，如果被保险人自杀，保险公司一般是不赔的，除非当时被保险人是无民事行为能力人。另一个是遗传性疾病、先天性畸形，以及感染艾滋病病毒或患艾滋病的情况，除非合同里有特别约定，否则通常也不在保障之列。
要是真的触发了这些免责条款，后果是什么呢？简单来说，保险公司不会给付保险金。如果是因为这些原因导致被保险人身故或者永久完全残疾，合同也就终止了，保险公司会把保单当时的现金价值退给你，如果有特别红利的话，也会一并支付。
所以说，买保险真不是签个字就完事了。在掏钱之前，花点时间把条款里的“责任免除”部分读一读，或者找专业的人问清楚，确保自己心里有数，知道哪些风险是能转移的，哪些是得自己扛的。这样以后万一有点什么事，也不会因为误解而产生不必要的纠纷。
如果你对怎么挑年金险或者看条款还有疑问，可以去水滴保保险攻略里翻翻相关的科普内容，多了解一点总没坏处。