提到养老，大家心里可能都会咯噔一下。毕竟谁都不想老了以后还得为柴米油盐发愁。养老保险这东西，说白了就是给未来的自己存点“底气”。

咱们国家的养老保险体系，其实可以简单分成两块：一块是国家给的“保底”，也就是社会养老保险；另一块是自己额外加的“补丁”，也就是商业养老保险。

先说社会养老保险，这是最基础的。以前分得挺细，什么城镇职工、城镇居民、新农保，听着就头大。现在慢慢并轨了，主要就看你是上班族还是普通居民。上班族跟着单位交职工养老保险，国家、单位和个人一起出钱，退休后领的相对多一些。如果是灵活就业或者没固定工作的，可以参加城乡居民养老保险，自己选档次交，政府再给点补贴。这部分钱虽然不一定能让你大富大贵，但起码能保证有个稳定的口粮钱，不至于饿着。

光靠社保够不够？这就见仁见智了。有些人觉得够了，有些人觉得心里不踏实。这时候商业养老保险就能派上用场了。

商业养老保险的种类比较多，挑花眼是常事。我给大家捋一捋常见的几种：

一种是传统型养老保险。这种最老实，你按时交钱，到了合同约定的年龄（比如60岁），保险公司就按月或者按年给你发钱。金额是写进合同里的，雷打不动，适合那种不喜欢折腾、追求安稳的人。

还有一种是分红型。它除了给你固定的钱，还可能有点“红利”。不过这个红利是不确定的，看保险公司当年经营得好不好。有点像买股票拿分红，但有保底，风险比纯投资小，收益也比传统型稍微有点想象空间。

万能型和投连型就更复杂一点。万能型有个个人账户，扣除一些费用后，剩下的钱在里面产生利息，通常有个最低保证利率。投连型风险就比较高了，盈亏自负，没有保底，适合那些对投资很在行、收入也高、能承受波动的朋友。说实话，对于大多数只想安安静静养老的人来说，前两种可能更合适。

怎么选呢？我觉得可以先看看自己的社保交得怎么样。如果社保基数高，那商业保险可以作为锦上添花；如果社保只是按最低档交，那可能需要多考虑一些商业补充。另外，也要看自己的风险承受能力。别为了追求高收益选了投连险，结果市场一跌，心态崩了，那就得不偿失了。

如果你对这些险种的具体条款还不太清楚，或者想看看市面上都有哪些选择，可以去水滴保保险攻略里翻翻，那里有一些比较通俗的解释。当然，最终买不买、买哪种，还得结合你自己的钱包厚度和对未来的预期来定。毕竟，适合自己的，才是最好的。