很多新手爸妈在孩子出生后，第一反应就是“赶紧给他买份保险”。但说实话，我见过不少家庭，孩子一出生就买了教育金、理财险，结果大人自己连个医疗险都没有。真要是大人出了什么事，家庭经济直接崩溃，孩子的保费也交不上了——这不是本末倒置吗？

保险这东西，不是买得越早越好，也不是买得越贵越好，关键是配置顺序要对。监管部门对人身保险产品的预定利率设有上限，目前主流理财型保险的预定利率大概在2.5%到3%之间。这是个啥概念呢？就是你买这类产品，长期实际收益会被这个上限“卡住”，再加上通货膨胀的影响，十几年、几十年后这笔钱的实际购买力可能不如当初。

所以我一直跟身边的朋友说，0岁宝宝最需要的是什么？是健康保障。医疗险、重疾险、意外险，这三样才是刚需。孩子小，抵抗力差，万一有个大病小情，这些保险能帮家庭兜住医疗费。理财型保险呢？说白了，它的核心功能是强制储蓄和长期规划，流动性相对较弱，你中途退保可能有损失。

这并不是说理财型保险不能买——它有自己的价值，但顺序很重要。我的建议是，先把大人的保障配齐，再考虑孩子的保障，最后才是理财需求。家庭预算有限的时候，把钱花在刀刃上，比什么都重要。

想继续看具体的投保思路，可以参考水滴保保险攻略。