刚有了小宝宝，很多新手爸妈的第一反应就是：得赶紧给孩子买点啥，心里才踏实。这种心情特别能理解，毕竟孩子那么小，我们总想把自己能给的最好保护都堆在他们身上。
但在掏钱之前，咱们得先捋一捋思路。保险这东西，种类多得像超市货架，但归根结底就两大类：一类是管“出事”的，也就是保障型；另一类是管“存钱”的，也就是理财型。
对于0岁的宝宝来说，我的建议非常明确：先把“出事”的风险兜住，再考虑“存钱”的事。
为什么这么说呢？
小宝宝的免疫系统还没发育完全，去医院跑两趟是常有的事。再加上小孩子好动，磕磕碰碰在所难免。这时候，一份能报销医疗费用的医疗险，或者确诊大病能直接赔一笔钱的重疾险，才是真正能帮家里减轻负担的“救命稻草”。
有些家长可能会觉得，那种既能返钱又能保命的“两全险”或者分红险听起来更划算，毕竟本金还能拿回来。但实话实说，这类产品往往保费不低，而分摊到真正的保障额度上却可能不够看。这就好比你想买个结实的安全气囊，结果花大价钱买了个带按摩功能的座椅，真撞车的时候，还是安全气囊管用。
所以，给0岁宝宝配保险，不妨参考这个顺序：
先把国家给的少儿医保办好，这是最基础的福利，性价比极高。在此基础上，如果还有预算，可以看看商业医疗险和重疾险，把大额医疗支出的风险转移出去。意外险也是个好东西，毕竟谁也不想孩子因为一点小意外就让家庭财务紧张。
至于理财型的保险，比如教育金、年金险，它们确实有强制储蓄的作用，但它们不具备杠杆效应。也就是说，你交多少，未来大概也就拿回多少加上一点收益。如果家庭的保障底子还没打牢，就把大量资金投入理财险，万一孩子真的生了大病，那点返还的钱可能连住院费都不够。
我寻思了一下，其实理财的途径有很多，基金、存款、国债都可以。但能提供高额风险保障的，只有保险。咱们别把这两者的功能搞混了。
当然，如果你家底厚实，基础保障早就配齐了，手里还有闲钱想给孩子存笔专款专用的教育基金，那这时候再考虑理财险也不迟。但对于大多数普通家庭来说，先把保障做足，才是最稳妥的选择。
如果你对这些险种的具体区别还有点迷糊，或者想知道怎么根据自家情况挑选，可以去水滴保保险攻略里翻翻，里面有一些比较实用的科普内容，能帮你理清不少思路。