很多朋友买重疾险时都有个心结：要是这辈子都没用上这保险，那交出去的钱是不是就打水漂了？

其实，这得看你买的是哪种类型的重疾险。

目前市面上的重疾险主要分为“消费型”和“返还型”两大类，它们的底层逻辑完全不同。

消费型重疾险：纯粹为了保障

这类产品就像我们平时交的物业费或者车险（当然车险有交强险不同，这里指商业险中的纯保障部分），你交钱是为了买一个期间的安心。如果在保障期间内，不幸确诊了合同约定的重大疾病并达到了给付条件，保险公司就会按约定赔付一笔钱，这笔钱可以用来治病、康复或者弥补收入损失。

但如果保障期满了，人一直健健康康，没发生理赔，那之前交的保费通常就不会退还了。这也是为什么消费型重疾险的保费相对便宜，能用较少的钱撬动较高的保额，非常适合预算有限或者追求高杠杆的朋友。

如果你对如何挑选高性价比的保障感兴趣，可以看看水滴保保险攻略里的一些基础科普，能帮你少走不少弯路。

返还型重疾险：保障+储蓄

返还型产品则多了一层“储蓄”的属性。它的设计思路是：如果你在保障期内没生病，到了约定的时间（比如70岁、80岁或者保障期满），保险公司会把已交的保费或者约定的金额还给你。

听起来很美好，对吧？“有病赔钱，没病返本”。

但这里有个关键点：羊毛出在羊身上。因为多了返还的功能，返还型重疾险的保费通常要比同等的消费型产品贵出不少，有时候甚至能贵出一倍。而且，考虑到通货膨胀的因素，几十年后返还的那笔钱，购买力可能已经大打折扣了。

另外，需要注意的是，返还通常有一个前提：被保险人在保障期间内没有发生过重疾理赔，且在返还时仍然生存。具体怎么返、返多少，都得白纸黑字写在合同条款里，不同产品差异很大。

该怎么选？

如果你更看重当下的保障力度，希望用有限的预算买到更高的保额，消费型重疾险可能是更务实的选择。毕竟，买重疾险的核心目的是转移大病风险，而不是理财。

如果你经济宽裕，既想要保障又希望强制储蓄，且不介意支付更高的保费，那么返还型产品也可以考虑。但无论如何，记得先看清条款，别光听销售人员说“返本”，得搞清楚具体是怎么个返法。

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