很多人买养老年金险，最关心的问题其实就一个：以后能领多少钱？但你真的看懂产品宣传页上的数字了吗？
先说个普遍现象。年金险的宣传材料里，数字往往写得很好看——60岁起每年领多少万、80岁累计领多少、105岁账户价值多少多少。这些数字是怎么来的？大多是假设了很高的结算利率，然后按这个利率演示出来的。问题来了，结算利率是什么？那叫一个不确定。
你看合同，会发现一个词叫“保证利率”。这个才是白纸黑字写进合同的，不管保险公司投资收益好不好，至少给到你的底线不会变。而万能账户目前常见的保底大概是2.5%左右，但要注意，这只是账户部分的保底，不等于你整体拿到的收益。
再说年金险本身。现在市面上部分养老年金险有保证领取的设计——就是你从约定年龄开始领钱，不管人还在不在，至少能拿到一定年限的总额。这个责任是年金险合同里的，和万能账户是两码事。
那万能账户起什么作用？简单说，就是你暂时不领的年金可以放进去继续增值。它的结算利率每月公布，好的月份可能到4%、5%，差的月份可能就贴近保底了。长期来看，结算利率整体呈下行趋势，这也是行业大环境决定的。
所以关键结论就一条：年金险给你的是确定的那部分，万能账户给你的是想象空间。选购的时候，与其盯着演示数字看，不如问清楚这款产品的保证领取责任怎么写、万能账户的保底利率是多少、目前结算利率是什么水平。想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。