很多人听到“增额”两个字，脑子里的第一反应是：这东西能钱生钱。

但增额终身寿险的“增额”到底增的是什么，恐怕没几个人能说清楚。

简单讲，有效保额每年按合同约定的固定比例往上走。这个比例叫保额增长率，它是写在合同里的，但——重点来了——它并不等于你实际能拿到的收益率。

举个例子，合同写着按3%增长，听着好像放进去100万明年变103万，但实际上增的是保额，不是你账户里的钱。现金价值的增长节奏和保额增长率往往并不同步，而且这类产品前期现金价值低于已交保费，退保会有损失，这些都是很多人买之前没搞明白的。

所以买之前得问自己三个问题：这款产品的保额增长率是多少、现金价值什么时候能跑平保费、以及万一急用钱能拿回来多少。别光盯着那个数字好看的“增长率”，它跟你的真实回报之间，隔着一层合同条款。

保障层面，增额终身寿险提供终身身故或全残保障，具体怎么赔、赔多少，要看产品条款和交费年限等因素。家庭经济支柱万一出事，理赔金能为家人提供一定经济支持，这也是这类产品区别于纯理财产品的关键。

增额终身寿险本质上是兼顾风险保障和长期储蓄的工具，但“兼顾”不意味着两项都能做到极致。选的时候多看合同、少听宣传语，把保额增长、现金价值、实际收益这几个概念区分清楚，规划起来心里才踏实。想了解更多保险配置的底层逻辑，可以参考水滴保保险攻略。