如果你或家人还没配齐保障，大病一来，钱包是真的扛不住。
先说健康告知这道坎。
北京普惠健康保不问健康状况，不设年龄门槛，不管有没有基础病，基本都能投保。百万医疗险就不一样了——它会仔细盘问你的既往症，体检报告有异常的话，轻则加费，重则直接拒保。保费也是动态的，年龄越大、身体小毛病越多，每年要交的钱就越高。
保障范围怎么选？
北京普惠健康保能覆盖社保内外的医疗费用，还包括特定药品费。百万医疗险保额通常更高，报销比例也更可观。听起来后者更好？但别忘了，百万医疗险一般有1万元左右的免赔额，而且对投保前的既往症往往免责——也就是说，以前得过的病，后面再犯，大概率报不了。
理赔的时候差别有多大？
举个例子。2026年度北京普惠健康保，健康人群自付费用起付线是1.5万元，特药报销比例65%。要是特定既往症人群，免赔额升到2万，特药报销比例就只有35%了。百万医疗险呢，既往症通常不赔，扣除免赔额后，还要看实际花费和条款约定。
这里有个关键原则——两类产品都属于报销型保险，遵循损失补偿原则。你报销回来的钱，不会超过实际花掉的合理医疗费用。也就是说，不能指望同时买两份然后叠加获利。
所以如果你两份都买了，理赔的时候得想清楚——先用哪个报，后用哪个报，报销顺序会直接影响最后自己掏了多少。
百万医疗险保费随年龄和健康状况浮动，年龄大一些保费会涨。北京普惠健康保保费相对固定，让更多人能够负担基础保障。
想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。