很多人买增额终身寿险或者普通终身寿险时，心里都盘算着：万一哪天急用钱，或者觉得这产品不香了，能不能把交进去的钱全拿回来？

特别是像某些支持20年缴费的增额终身寿险，如果选了20年缴费，结果交到第10年不想交了，这时候退保，能退多少？

咱们得先泼盆冷水：退保退的不是你交的保费，而是“现金价值”。

什么是现金价值？

简单说，就是你这保单当下值多少钱。长期险因为前期有佣金、管理费等成本扣除，所以头几年的现金价值通常远低于已交保费。但像增额终身寿险这种带有储蓄性质的产品，随着时间推移，现金价值会逐年增长。

对于这类产品，根据条款规定，如果你在缴费期内（比如20年缴，只缴了10年）选择退保，保险公司确实会退钱，但退的是当时保单对应的现金价值。

交了十年，亏还是赚？

这得看具体的现金价值表。一般来说，增额终身寿险的回本周期（即现金价值超过已交保费的时间点）通常在缴费期结束前后，或者缴费期中后期。

如果是20年缴费，交到第10年，现金价值很可能已经接近甚至超过了已交保费。但这不是绝对的，具体数字必须翻开你的保险合同，找到“现金价值表”那一页，对着你的投保年龄和缴费年限去查。

我寻思了一下，其实大多数人问这个问题，并不是真的想退保，而是担心资金灵活性。如果觉得一次性退保损失太大，或者还想保留一部分保障，可以考虑这两个路子：

一是减保。部分产品支持减少保额，把多出来的现金价值取出来用，剩下的保单继续有效。这样既拿到了钱，又没彻底失去保障。

二是保单贷款。如果只是临时周转，可以向保险公司申请贷款，通常能贷出现金价值的80%左右，利息也不高，而且保单保障不受影响。

当然，这些操作都得看具体产品的条款约定。如果你手头的保单正好是这类情况，建议先别急着做决定，水滴保保险攻略里有很多关于保单权益使用的详细解读，可以多看看再定夺。

最后提醒一句，退保是大事，一旦退了，保障就没了，以后再想买，可能因为年龄增长或健康状况变化而面临更高保费甚至拒保的风险。所以，除非万不得已，否则尽量别走退保这一步。