给宝宝选保险，家长容易犯的错是——盯着产品看，忘了看规定。两岁宝宝能买多少保额？这里有条硬性红线：《中国银保监会》明确规定，不满10周岁的孩子，身故给付保险金累计不能超过20万元。这不是保险公司自己定的规矩，是监管红线。

所以配置意外险这类含身故责任的险种时，得先把这条算进去。超了也没用，监管不认。

然后说险种本身。医疗险、重疾险、意外险三块，各自管的事不一样。医疗险主要报销住院费用，看病账单能减负；重疾险不一样，确诊合同约定的重大疾病后一次性给付，这笔钱用来干什么都行——家长停工陪护的收入损失、康复开销、甚至异地求医的生活成本，都能覆盖。意外险则专门应对突发的意外事故，带意外医疗和伤残赔付。

教育年金保险属于储蓄型，功能是长期资金规划，跟保障型险种走的不是一条路。

配置顺序其实很清晰：先把少儿医保配上，再补医疗险、意外险、重疾险这三块基础保障，等小孩子的保障足够扎实了，再考虑教育金这类产品。想看更多基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。