你更怕什么——人走了钱没给家人留够，还是活着钱却不够花？
别笑，这两个问题听起来简单，其实是选保险的关键分岔口。增额终身寿险和年金险，名字里都带个“险”，但解决的根本不是一回事。
先说增额终身寿险。名字里“终身”两个字划重点，它的本质是一份终身寿险合同，保额和现金价值会随着时间复利增长。好处是：万一人不在了，能给家人留下一笔钱；同时现金价值也在积累，具备储蓄功能。说白了，它更适合有家庭责任要扛、或者有资产传承需求的人。你要是那种“万一我出事，家里房贷孩子教育怎么办”的心态，这类产品确实能让你踏实一点。但说真的，增额终身寿险保费不低，而且早期退保会有损失，买之前得先问问自己：这笔钱能不能长期不动用？如果三五年内可能要取，那还是算了。
再说年金险。跟增额寿完全不同的逻辑——它不是“走了赔钱”，而是“活着领钱”。签合同的时候约定好领取年龄，到了时间就开始定期领钱，活多久领多久。你可能觉得这没什么稀奇，但它的核心价值在于对抗一个被很多人忽视的风险：活得太久。退休后收入骤降，但支出可不会按年龄打折，长寿反而可能成为财务危机。年金险就是来解决这个问题的。不过它也有局限：一旦开始领钱，想大额取本金就不太灵活了，更像是一种“强制养老储备”。
所以问题回到开头，你到底是哪种焦虑？担心自己不在了家人怎么办，选增额终身寿险；担心退休后钱不够花、活太久钱花光，选年金险。当然，如果预算充足，两个都配也未尝不可——毕竟焦虑本身就可能不止一种。
但不管怎么选，投保前一定要看清楚条款，了解清楚产品责任和领取规则，别到时候发现“货不对板”。想继续了解基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。