家里人要是生场大病，医疗费动辄几万几十万，听着就让人心里发慌。很多人想着买份百万医疗险兜底，结果真到报销的时候才发现——怎么只赔了这么点？

问题往往出在免赔额上。市场上大部分百万医疗险通常设有年度免赔额（常见为一万元左右），简单说就是：花出去的医疗费，社保报完之后，剩余部分要超过这个额度，保险公司才管报销。举个例子，住院花了8万，社保报了5万，自己掏了3万，这时候能找保险公司报销的是3万减1万，等于2万。那1万块钱的免赔额，得自己扛着。

免赔额这东西，设置它是为了用较低的保费换取高保额，逻辑上没问题，但买之前心里要有数。别到时候觉得几百块的医疗险能全覆盖，结果发现小病根本用不上。

还有个更隐蔽的坑——续保。短期健康险大家应该都见过，一年一买的那种。中国银保监会有明确规定，这类产品的保险期间在一年及以下，不含有保证续保条款。也就是说，你今年买了，明年产品可能停售了、涨价了，或者健康状况变了，保险公司直接不让你续了。保障说没就没，这事儿挺让人难受的。

所以买的时候一定要看清楚合同里写没写"保证续保"四个字，以及保证续保多少年。长期百万医疗险一般会写明6年、10年、20年保证续保，在这段期限内，就算产品下架了，你也能继续买、继续保。这个区别直接影响你未来的保障稳定性，选购时值得多花两分钟确认。

除此之外，很多产品会附带一些增值服务，比如就医绿色通道、住院费用垫付、质子重离子治疗、CAR-T疗法之类的。听上去挺美好，但实际用起来往往有条件——指定医院啦、药品在不在目录啦、治疗手段符不符合适应症啦，这些细节都藏在合同条款里。建议投保前把保障责任和免责范围过一遍，心里有底了真出事才不至于措手不及。