我见过太多人买重疾险，问的第一句话就是“这产品保多少种病”。说实话，这个问题本身就有点跑偏了。
咱们先搞清楚一件事：中国保险行业协会在2020年修订的规范里明确要求，所有大陆地区的重疾险产品必须覆盖28种重大疾病。注意，是“必须”，不是什么可选项。这28种疾病已经把最高发的重疾一网打尽。理赔数据摆在眼前——这28种病占到了行业重疾理赔总量的九成以上。换句话说，你买的重疾险不管宣传能保80种还是120种，真正用上的大概率就是这28种里的某一种或几种。那些多出来的病种，有些确实存在，但发病概率极低，低到很多人这辈子可能都遇不上。
那是不是意味着病种数完全不用看？倒也不是。但重点真不在数量，在于别的地方。
比如赔付比例。同样确诊重疾，赔多少差别可就大了。行业内多数产品是赔100%保额，但有些产品会设置额外赔付——在某个年龄段前确诊，可以多拿一笔钱。我之前看到一款产品约定，60岁前出险会额外给付60%保额，相当于一共赔160%。这类设计对家庭经济支柱来说挺实在的，毕竟60岁前发生重疾，收入中断的损失往往更大。
所以回过头来说，选重疾险与其数病种，不如看两件事：一是赔付比例和额外赔付的规则，二是轻症、中症的保障是否完整。这些才是真正影响理赔体验的部分。
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