前几天看到一则新闻：一位75岁的老人在家属陪同下办完事，下楼时踩空一级台阶，髋关节骨折。手术加住院花了小十万，医保报了一部分，剩下的大头只能自己扛。

说实话，这种事在我们身边太常见了。老年人骨头脆、恢复慢，一旦摔伤往往不是小问题。可问题是，给70岁、80岁的老人买保险，怎么就这么难？

说到底，难在两个地方：一是健康状况。老人多少有点慢性病，高血压、糖尿病之类的，常规医疗险的健康问卷根本过不了。二是年龄限制。很多产品写着“最高投保年龄60周岁”，直接把高龄老人拒之门外。

但难归难，并不代表没有选择。

医疗险：能兜住大病的方案

市面上有一类产品，专门面向买不了普通医疗险的人群。它不询问健康状况，不限制既往症，投保年龄能到80周岁甚至更高。对，你没听错，就是免健康告知的百万医疗险或中高端医疗险。

这类产品的好处很明显：得了大病，医疗费用不用全靠自己扛。但它也有局限——通常是一年期产品，不保证续保，今年买了明年可能就没了。而且有免赔额，比如一万五到两万之间，花费没超过这个数，自己掏腰包。

换句话说，小毛病指望不上，但真遇到大病，能救命。

意外险：几百块管一年

这个险种对高龄老人格外重要。老人骨质疏松，反应也慢了，摔伤、烫伤的风险比年轻人高出不少。而意外险一年几百块，常见的磕磕碰碰都能覆盖。

现在有些意外险专门针对中老年人设计，最高80岁能投保，没有健康询问，也不做风控限制。意外医疗的报销范围通常不限社保目录，扣除一定免赔额后，社保内的费用能高比例报销，社保外的费用也能拿到一定补偿。具体怎么报、报多少，得看保险合同条款是怎么约定的。

核心原则就一句话：能买就买。

到了这个年纪，保障是否全面比保费贵不贵更值得计较。病了、伤了，医疗费用可能压垮一个家庭，但一份合适的保险能兜住这个底。意外险管小风险，医疗险管大风险，两者搭配，才算相对完整的方案。

如果想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。